Educación financiera

No estoy seguro de no haber usado este título hasta ahora. Pero seguro que lo hice para hablar de algo distinto a esto.

Dicen en finanzas.com que Nicolas Cage está al borde la bancarrota. Parece que confiaba ciegamente en el que fuera administrador de sus negocios, a quien ahora ha denunciado por encaminarle "hacia la ruina financiera" después de una continuada mala gestión con pérdidas multimillonarias.

En los últimos 7 años, este administrador le metió en negocios inmobiliarios "altamente especulativos", que terminaron como podéis imaginar. Incluyendo un fraude a la Hacienda estadounidense de 6 millones de dólares.

Hasta aquí... bueno, se supone que si tienes a un tipo que te gestione te tienes que fiar. No estaría mal pedirle cuentas de vez en cuando, pero en fin. Pero resulta que el Sr. Cage, en un año (de junio a junio) ingresó 40 millones de dólares. Y cuenta que acusó a su ex-administrador de prorrogar excesivamente su línea de crédito con bancos e instituciones financieras.

Igual me meto donde no debo, porque no conozco la vida del actor. Pero con 40 millones ingresados al año, ¿para qué necesita tener líneas de crédito abiertas (y en uso, se supone)? ¿Apalancamiento? Está bien delegar, pero cuando están en juego las cosas de comer, hay que preguntar y entender, si no todo, al menos algo.

Mira tú por dónde: hace tiempo guardé la noticia y ya estaba oliendo... En México, Bancomer va a invertir seis millones de euros anuales en mejorar la formación financiera de la población. Seguro que luego consumen sus productos, pero con cabeza.

Cómo hacerse rico sin trabajar

He llamado tu atención, ¿eh? ¿Tú también te haces esa pregunta? Lamento decirte que no tengo una respuesta fácil. Si la tuviera, aquí iba a estar yo...

El caso es que no estamos solos: mucha gente se hace esa pregunta. Ya hablé hace no mucho de Aardvark. Es un sistema mediante el cual uno lanza preguntas y éstas llegan a personas que saben del tema correspondiente. No soy un experto, pero como me interesa la economía de andar por casa, la frugalidad, y estas cosas de las que hablan gente como Kiyosaki o Dominguez & Robin, pues algo sé, y me gusta leer y hablar del tema. Así que "money" o "economy" son dos de las categorías de las que, ante Aardvark, sé algo.

Y por eso, de cuando en cuando, me llegan preguntas de gente con esta inquietud. Sobre todo, jóvenes deseosos de labrarse un porvenir. Bueno, no, de hacerse con un porvenir ya labrado. Voy a compartir aquí las respuestas que he ido dando, por si le valen a alguien más. Y desde luego, si alguien tiene más ideas, que las deje en los comentarios.

Hay algunos dispuestos a hacer algo. En fin, si uno quiere que le toque la lotería, qué menos que comprar. Lo sabía hasta Arévalo. El que más sensación de estar dispuesto me da es el chaval de Israel, 23 años, que pregunta "¿Cómo puedo ganar mi primer millón$?". No es que lo diga, pero no sé, me da esa sensación. Así que no me salió la vena cínica en mi respuesta:

Con 23 años, espero que tengas al menos alguna idea. Algunas recomendaciones: aprende, sea en la Universidad, en distintos trabajos o en cualquier otro sitio. Lee libros (Kiyosaki puede ser un buen punto de partida) o blogs, sobre economía, finanzas, emprendedores.

Gana dinero e intenta multiplicarlo; no esperes que ocurra con facilidad, cuenta con perder a veces, y aprende algo de cada una de ellas.

Todo esto puede funcionar o no. Piensa que sólo llegamos a saber de la gente que lo intentó y lo consiguió; de los que fracasaron casi nunca se dice nada. Pero que no te desanime esto: tal vez estás en el camino de llegar a ser millonario. Si lo consigues, no olvides quién te dio estos consejos...

Otro personaje de Estocolmo pregunta "¿Cómo consigo dinero sin trabajar? No me gusta delinquir...". En este caso no me aguanto. No seré muy malo, al menos el chico va de legal.

Hombre, ya me gustaría saberlo... Si ya tienes mucho dinero, puedes pagar a alguien para que lo invierta y te dé beneficios. Aunque imagino que no será así"

Al canadiense de 19 que pregunta "¿Cuál es una forma fácil de hacer dinero rápidamente?" le he soltado una respuesta de chiste, aunque me he puesto de buen humor y he terminado contando algo que a lo mejor sí ayuda.

Tal vez podrías buscar trabajo en la Fábrica de Moneda y Timbre, o el organismo que haga el dinero en Canadá.

En serio, si lo supiera, seguramente estaría en otro sitio y no leyendo emails.

Dicho eso: si quieres que sea rápido, tendrá que ser con riesgo. Puedes pensar en crimen, ruleta o lotería, o bolsa. Si te metes en cualquiera de ellas con prisas, probablemente termines peor de lo que empezaste. De la bolsa, dedicando algo de tiempo y estudio, en el mejor de los casos podrás vivir.

Si quieres mejores ideas, prueba a leer a quienes lo han conseguido. Hace poco he visto libros de Buffet o Branson (Virgin), o incluso Soros.

También se me ocurre que, después de todo esto, también se puede vivir de escribir libros sobre cómo hacerse rico. Pero hay que valer...

La última pregunta, que he recibido hace un ratito, denota que ha habido un estudio previo, quien escribe ha dedicado al menos un tiempo a plantearse qué tipo de estrategia está dispuesto a desarrollar, y pide ayuda con los detalles. Esta persona, desde Israel, pregunta ""¿Cuál es la mejor manera de ganar dinero sin trabajar, sin salir de casa, y ganando al menos 4000$ al mes? El método debe ser legal, fácil (sin trabajar en absoluto), preferiblemente mientras estoy durmiendo". ¿No os parece encantador? ¿No os dan ganas de ir a hacerle mimitos? Mi respuesta:

No creo que sea fácil, pero podrías intentar buscar trabajo como sujeto en estudios médicos relacionados con el sueño o algo así. Aparte de eso, no veo mucha posibilidad. Bueno, también puedes forrarte antes y, entonces, hacer que alguien trabaje para ti. Por favor, despierta...

Tal vez le habría interesado la historia del chaval que vendía el manual para cotorras, aunque puede que represente demasiado trabajo.

En fin, no sé si seré capaz de responder a muchas más preguntas de estas. Igual termino haciendo una respuesta tipo y enviándola sin más...

Pobrecitos y Caraduras

El mundo del alquiler de vivienda es de lo más entretenido. Más allá de las vicisitudes que le puedan ocurrir a uno, que trata de ser legal y de que lo sean sus inquilinos, o a los conocidos, que en mayor o menor grado están en lo razonable.

Estoy pensando en lo que hay por ahí fuera, por el mundo. Se decía antes que en la mili es donde se veía lo que había ahí fuera, porque uno se relacionaba con gente de todos los estratos sociales, educativos, etc. Ya no la tenemos. Ahora podemos visitar páginas que hablan del mundillo del alquiler, donde la gente escribe, pregunta, opina.

Es allí donde encontramos, por ejemplo, al pobrecito:

¿Es normal que me tenga que hacer cargo del perro de mi casero?

Tengo derecho a la ayuda de alquiler. Tengo contrato y recibos de pago pero el casero me dijo que si lo declaraba a hacienda me tenía que subir el alquiler

Tengo que decir que lo segundo, aun siendo una sinvergonzada que ningún inquilino tiene por qué aguantar, es tristemente habitual. Pero lo primero me parece ya surrealista. Lo siguiente será que el propietario le deje a los niños cuando quiera salir de fiesta.

Pero también, e incluso aunque no tenga que ver directamente con el alquiler, encontramos al caradura:

¿Pueden mis padres exigirme que les pague un alquiler por vivir en su casa?

Quería saber si mis padres pueden obligarme a pagarles un alquiler mensual por vivir en su casa, y de cuánto dinero sería, tengo 23 años.

Que digo yo que si pregunta es que, o se lo han pedido, o se lo van a pedir. Y que debe de estar por la labor de decirles que nanay, que según la ley, o que cualquier otra cosa.

Los comentarios son de lo más variado. Empezaron en la línea de si te lo piden será que puedes, y si no te gusta, ya sabes dónde está la puerta. La de Lo que me sorprende es que te tengan que obligar, y que no salga de tí el ayudarles en la economía familiar, viviendo con 23 años aún en su casa y chupando del bote. Te debería dar vergüenza hasta preguntarlo. Y alguna otra de esa índole.

¿Os parece caradura? ¿No? A lo mejor también opináis como este comentarista:

Hola, muy buenas.
Uf, pagar alquiler en casa..... que horror, seamos egoístas, sino me quieren en casa que hace 28 añitos no se lo hubieran pasado bien y no hubieran echo una nena.
Surgimos del amor de dos personas, qué pasa que nos traen a este mundo para que puedan vivir a nuestra costa??
Nuestro dinerito en nuestro, y sino, que nuestros papis hagan como los míos, mes a mes un granito de euritos que tengo en el banco, no es un alquiler, pero sí que tengo para iniciar mi hipoteca, eso es una familia, los que te ayudan, no los que te sacan hasta las entrañas.
Ayudar en casa, por su puesto, pero que salga de uno mismo, no de una obligación.

¡Juventud, divino tesoro! Ya lo decía un profe mío: de pequeñitos dan ganas de comérselos. Cuando crecen, te arrepientes de no habértelos comido. ¡Y estudiad ortografía, leñe!

Comunitae y los préstamos personales

Algunos de quienes leéis este blog seguro que habéis oído hablar de Kiva, o de Zopa. Ambos sitios web están dedicados a los préstamos, con muy distinto enfoque.

Kiva desarrolla la idea de los microcréditos: pequeños préstamos que, en ciertos casos, pueden significar mucho. Hablamos de financiar proyectos, normalmente ubicados en países en desarrollo, donde el crédito bancario no llegaría. Con él, los emprendedores locales pueden montar o ampliar su negocio, mejorar sus técnicas de cultivo, construir un pozo... Hay gente que, simplemente, lo entiende como un sitio donde donar dinero a fondo perdido, y asignarlo a distintos proyectos sobre la marcha. El sitio, no obstante, da la posibilidad de recuperar el dinero, una vez que éste ha sido devuelto.

Otro enfoque, radicalmente distinto, es el que permite prestar dinero a cambio de un interés, sólo que el préstamo se realiza entre personas. De este modo los bancos desaparecen, con lo cual el prestamista consigue un tipo de interés superior al que le daría un banco, y quien pide dinero puede conseguirlo igualmente a un tipo inferior a lo habitual. Zopa lleva un tiempo funcionando, al igual que Prosper, y se nota que van bien. Un vistazo rápido a cualquiera de ellas deja la impresión de que mueven dinero, que quienes piden y prestan mantienen diálogos bastante sensatos. Los tipos de interés, establecidos mediante subasta, están entre un 7 y un 20% (en estas webs), y el importe medio de los préstamos, según la segunda, ronda los 5000 euros.

Era un negocio que no había llegado a España, por lo que sé, hasta ahora. La web se llama Comunitae, la están montando todavía y, por lo que se desprende de los numerosos textos explicativos, va a ser muy, muy parecida a Zopa. A partir de 25 euros es posible prestar dinero. Es poco, pero como los préstamos se completan con dinero de mucha gente, todo puede ayudar. Por otra parte, es posible formalizar préstamos de entre 3000 y 15000 euros.

La web estudia tu solvencia y te asigna un nivel de riesgo, proponiendo un tipo de interés en función del mismo. Después, es la gente quien ofrece dinero y tipo al que lo prestaría, pudiendo no aceptarse al final el préstamo si el tipo fuera demasiado alto.

Comunitae gana dinero cobrando una comisión de apertura a quien pide dinero, y una comisión de administración a quien lo presta.

Si tienes dinero y te parece interesante la idea, están de oferta: si ingresas 1000 euros (o más) antes del 15 de junio, y los prestas antes de que termine el año, no tendrás que pagar el 1% de comisión de administración nunca. Yo ya me he apuntado...

De momento están captando usuarios, pero aún no han empezado a cruzar operaciones. Prevén hacerlo antes de que termine este verano.

Aunque no es exactamente el mismo negocio, creo que van a hacerle la competencia a partizipa.com, de quienes ya hablé. Por lo que sé tienen buenas ideas y saben llevarlas adelante, pero la web deja un poco que desear, y parte de quienes proponen proyectos en busca de financiación puede que terminen en esta otra.

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Últimos de junio: ya han empezado a cruzar operaciones. Ya han cubierto el primer préstamo, pendiente aún de que termine el plazo de subasta. Los tipos que se están manejando andan entre el 7,5% y el 12%.

En busca del tesoro

A través de este post me entero de que hay gente que se está planteando lo de enterrar el dinero y hacer un mapa para recuperarlo después. Eso que de pequeños leíamos en las novelas de piratas.

La verdad es que resulta, en cierto modo, comprensible. Cuando un día tras otro aparecen escándalos, quiebras o incluso estafas relacionadas con negocios de inversión y entidades financieras, hasta el punto de que hasta los nombres más famosos, populares y grandes pueden perder nuestra confianza, surge el impulso de recuperar de sus manos nuestro dinero y ocuparnos nosotros mismos de guardarlo, lejos del sistema bancario / financiero.

Están las opciones del colchón y de la baldosa. Los colchones ya no son lo que eran, ahora van bien cerrados. Y lo de la baldosa... igual nos pasamos y le llueven los billetes al vecino de abajo.

Es cierto que enterrarlo tiene sus problemas: en cualquier momento el Ayuntamiento, el Canal, los del gas, o los de la luz, o el teléfono, abren una zanja y se lo encuentran. O si te buscas un trozo de campo, en el momento en que menos lo esperes te contruyen un bloque de viviendas. O un parque temático.

Por si alguno sigue con la idea, [en] en esta página dan algunos útiles consejos. Sobre cómo enterrarlo, y sobre los inconvenientes de hacerlo.

Si te decides a seguir los pasos que describe, cuéntanos qué tal la experiencia. No nos digas dónde lo has enterrado, eso sí...

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Caray, y escribí esto antes de lo de Madoff...

Eurocopa, colores o prima

Ya terminó la Eurocopa. Y sí, hemos podido. O han podido.

Cada vez que alguien se extraña de que me dé igual el fútbol, si "ganamos" o no, la respuesta es, en primer lugar, que no me identifico con los jugadores. Ni que ganen este partido me aporta más que si ganasen un amistoso cualquiera. Podría gustarme en todo caso disfrutar de un buen partido televisado, jugaran quienes jugaran, pero me gusta más el deporte.

Van en representación española, pero lo que hagan no me afectará en lo más mínimo. Si ganan, oiremos pitadas y cohetes desde casa. Y si nos hemos comprado tele o contratado seguro, y nos devuelven parte del importe, mira, pues sí.

Leo hoy en El Mundo (en papel, en la red no está disponible sin suscripción) una carta en la que su autor se queja de la obscena prima que cobrará cada jugador por haber ganado este trofeo. Creo recordar que hablaba de unos 500.000 euros, aunque 214.000 euros es la cifra que veo más repetida. Obscena, de todos modos. El autor de esta carta no entendía qué sentido tenía esta remuneración del trabajo que los jugadores, de todos modos, tenían que hacer. Y que, por cierto, toma crisis...

Se supone (los seguidores, creo, suponen) que los jugadores defienden los colores, lo de la patria, somos los mejores. Y lo mismo resulta que no, que si se dejan la piel no es por eso, sino por la pasta.

En fin, supongo que de esa prima algo nos tocará, Hacienda mediante. Siempre que no tengan su domicilio fiscal en Andorra o algún otro paraíso fiscal, los muy patriotas.